Заемные колеса. Автокредит

Опубликовано в Журнале «Обломоff», 23 апреля 2008.

Нет машины? Не-бе-да! Стоит только оглянуться вокруг — десятки банков предлагают свои программы кредитования, и все, что тебе остается, — тщательно проанализировать эти предложения и выбрать свое. А оно обязательно найдется среди всего многообразия кредитов. В этом тебе поможем мы и Кирилл Возисов, старший юрист ЗАО Юридическая компания «Инмар».

Что такое автокредит? Это вид потребительского кредита. Обычно он выдается под залог транспортного средства. Конечно, автомобиль будет у тебя, но, если ты откажешься от выплаты кредита, банк имеет право потребовать получения залога, и — автомобиль перейдет в собственность банка. Иногда с целью повышения собственной безопасности при оформлении кредита банк требует и поручительства.

Среднестатистический срок кредита — 5 лет, получить его может любой гражданин РФ в возрасте от 18-ти и до 75 лет, с «чистой» кредитной историей и соответствующим покупке доходом. Автокредит можно получить в компаниях, занимающихся продажей авто и заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе автокредитования граждан, или прийти прямо в банк.

Существует несколько видов кредитов — у каждого из них, как обычно бывает, есть свои плюсы и минусы.

Экспресс-автокредитование

Плюсы

Это самый быстрый автокредит, позволяющий уже в день подачи заявки на кредит получить свой автомобиль. При этом для его выдачи требуется небольшое количество документов — только паспорт и водительское удостоверение, что тоже несомненный плюс.

Минусы

Первоначальный взнос — не менее 30% от стоимости автомобиля. Выдается такой кредит на короткий срок — не более трех лет. И, естественно, за скорость необходимо расплачиваться высокими процентными ставками — от 17% до 20% (против классической схемы 12–14%). Еще один минус: в спешке покупатель обычно не успевает внимательно изучить кредитный договор. А забывать о том, что ты подписываешь важные документы, не стоит.

Автомобиль по этому кредиту находится в залоге до конца выплаты, должен быть застрахован по программе АвтоКАСКО и не должен быть старше двух лет. Несмотря на это, экспресс-автокредит — очень удобный вид кредита и один из самых популярных.

Факторинг

Этот кредит можно назвать тем самым «беспроцентным» сыром из мышеловки. То есть фактически это приобретение автомобиля в рассрочку, без выплаты процентов. Как же так получается? Схема покупки в этом случае следующая: покупатель заключает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку и оплачивает часть его стоимости — как правило, 30–50%. В свою очередь, автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Банк уплачивает салону оставшиеся деньги (за вычетом своей комиссии) и далее берет с гражданина эту сумму по частям. То есть для клиента данная программа выглядит как беспроцентный кредит (так его и рекламируют), банк же получает доход от разницы между суммой, которую он выплачивает салону, и суммой, взыскиваемой с автовладельца. Чем это выгодно салону? Привлечением новых покупателей, высокими продажами.

Плюсы

Практическое отсутствие переплаты по кредиту. Небольшое количество документов для предъявления в банк: паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка или ее заверенная копия, ПТС.

Минусы

Срок — до трех лет, первоначальный взнос — не менее 30%. Самый большой минус: ты не сможешь выбрать автомобиль, который тебе хочется. По этому автокредиту возможно приобрести только новую иномарку и только у официальных дилеров. Там тебе предложат каталог, в который, вероятнее всего, будут включены те машины, которые хочется продать салону, например, наименее продаваемые, и выбор будет не очень велик.

По этому договору автомобиль также будет предметом залога до выплаты кредита. Если хочешь взять такой кредит, вначале внимательно изучи договор на предмет «подводных камней», таких как, например, ежемесячные комиссии за обслуживание счета. Если все «чисто», то факторинг — это действительно удобно и выгодно.

Автокредит без первоначального взноса

Плюсы

Этот вид кредита выгоден тем, кто не умеет копить, зато прилично зарабатывает. Его главное преимущество: ты и правда можешь получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля. При оформлении такого кредита не требуется много документов: только паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах, ПТС.

Минусы

Этот кредит небезосновательно считается более рискованным для банка. Как следствие — высокий процент и часто первоначально завышенная стоимость автомобиля. Зачастую автомобиль по такому кредиту можно приобрести только импортный и только у дилера, автомобиль должен быть застрахован с высокой процентной ставкой, так как является залогом.

Если тебе срочно нужна машина и ты не умеешь откладывать деньги «на завтра» — этот вариант для тебя.

Автокредит с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса

Плюсы

По всем параметрам этот вид автокредитования выглядит просто прекрасно. Невысокая, практически самая низкая процентная ставка, длительный срок для погашения — до пяти лет, стандартный набор документов при оформлении, стандартные сроки оформления, большая сумма кредита, отсутствие дополнительного страхования приобретенного автомобиля — так как он не является предметом залога. Автокредит с зачетом собственного автомобиля подразумевает, что старый автомобиль вносится банку в качестве первоначального взноса и страховки по кредиту.

Минусы

Конечно же, стоимость автомобиля, вносимого вместо первоначального взноса, банком занижается и становится ниже рыночной.

Программа buy-back

Программа buy-back — для России услуга новая. Появилась она у нас около двух лет назад, но уже набрала обороты и в ближайшее время придет и к нам, на Дальний Восток.

Суть ее такова: после оплаты первоначального взноса (примерно такого же, как при обычном автокредите) расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20% до 40%) остается невыплаченной. Это — заключительный платеж, который можно платить, а можно... не платить! Сроки кредита значительно уменьшены: если стандартное автокредитование может осуществляться на срок и до 7 лет, то стандартный временной промежуток для программы buy-back — 2–3 года. По завершении этого периода у клиента появляется несколько вариантов.

  1. Выплатить сразу весь остаток долга. Кому подойдет такой вариант? Ведь он кажется очень неудобным — придется расстаться со значительной суммой. Возможно, такой вариант подойдет молодежи и студенчеству. Естественно, что ежемесячные выплаты для студента будут критичными — придется строго контролировать финансы. Зато кредит можно рассчитать таким образом, что финальный «выстрел» придется на время, когда молодой человек закончит учебу, устроится на работу, и уровень его дохода предсказуемо возрастет, что позволит без труда выплатить остаток суммы.
  2. Следующий вариант — продлить кредит еще на несколько лет. Срок оговаривается заранее, а сумма остатка попросту разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает выплачивать клиент.
  3. И, наконец, существует вариант собственно buy-back, то есть «обратного выкупа». На нем стоит остановиться подробнее.

Предположим, по схеме автокредитования с обратным выкупом ты приобрел машину стоимостью 30 тысяч у.е. По завершении кредитного периода — двух лет — невыплаченными остались 12 тысяч, или 40%. Согласно заранее подписанному соглашению, ты приходишь к дилеру, продавшему автомобиль, он выкупает его у тебя по остаточной стоимости — и эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга. Наверное, ты догадываешься, что остаточная стоимость двухлетнего автомобиля далеко не всегда равна лишь 40%, — нередки ситуации, когда она составляет более двух третей от изначальной цены. Неужели придется отдать дилеру машину по заведомо заниженной цене? Вовсе нет: ты можешь продать машину самостоятельно, часть денег отдать в качестве «заключительного платежа», а часть — оставить на счете в банке или направить в уплату взноса за следующий автомобиль. Но этот вариант следует предусмотреть заранее: часто банк исключает возможность самостоятельной продажи автомобиля, ведь он находится у него в залоге. Если в договоре нет такого пункта, то надо попробовать его внести. Конечно, банк может тебе отказать, ведь ему это невыгодно.

Минусы программы buy-back

Человек попадает в постоянную кредитную зависимость: возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. Кроме того, в конечном счете программа buy-back оказывается несколько дороже, чем обычный автокредит.

Помимо дополнительных комиссий и платежей, с которыми ты можешь столкнуться при получении любого кредита, по buy-back можно столкнуться и с другими неприятными тратами. Скажем, с условием в договоре, что машина заемщика должна проходить регулярное техобслуживание именно в том салоне, где она была куплена. Таким образом, дилер получает себе постоянного клиента, который исправно будет носить ему деньги за сервис. Кроме того, дилеры, продающие автомобили на условиях последующего выкупа, как правило, не берут машину после серьезного ДТП, так как потом ее трудно продать через комиссионный отдел.

Кроме того, при buy-back оценочная стоимость «возвратного» автомобиля в некоторых случаях не будет покрывать отсроченной задолженности, ведь он может оказаться в довольно потрепанном состоянии. И ты окажешься должен банку.

Общие вопросы

Застраховать автомобиль требуют все банки, выдающие автокредиты. Помимо обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), автомобили, приобретаемые в кредит, по требованию банка страхуются по так называемому полному КАСКО, т.е. и от угона, и от ДТП, а также от разбоя, стихийных бедствий, пожара и взрыва. В очень редких случаях (например, при страховании старых легковых машин, целого парка автомобилей или грузовых машин) банк разрешает страхование по частичному КАСКО, т.е. только от повреждений в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара и взрыва. Стоимость полиса в зависимости от страховщика и типа машины в среднем составляет 7–10% от цены автомобиля (без возможности рассрочки, которая банкам невыгодна).

Кроме того, хотя по закону это не обязательно, многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это требование со стороны банка кажется разумным: ты берешь автомобиль, но до окончания срока выплаты в него попадает молния, и ты говоришь, мол, у меня денег нет, заберите то, что осталось. Но законно ли такое требование? Обязывая клиента покупать страховку, банк настаивает на заключении договора с определенными компаниями — список может состоять из пяти-шести страховщиков, а может и вовсе ограничиваться одним. И тарифы у них будут выше, чем в других компаниях, — примерно на 3–4%. Так что твои накладные расходы существенно увеличиваются. Конечно, это нарушает твои права, предусмотренные законом «О защите конкуренции». Но связываться по этому поводу с судом, возможно, обойдется тебе дороже: доказать, что существует какое-то соглашение между банком и страховщиком, будет очень сложно.

Многие банки предлагают получить автокредит без страхования по программе КАСКО. Делается это в том случае, если приобретенный тобой автомобиль не является залогом. В этом виде автокредитования возможно получение машины без первоначального взноса. Нет ограничений на вид, модель, страну изготовления и год выпуска автомобиля. Однако на такие виды кредитов самая высокая процентная ставка. Также ограничена сумма автокредита: в большинстве банков она не превышает десяти тысяч долларов. Этот вид автокредитования хорош для покупки недорогих подержанных автомобилей. И — возможностью выбора: если уж ты захочешь застраховать свое авто по КАСКО, ты сможешь самостоятельно выбрать компанию и тариф.

Насколько законно увеличение процента банком в одностороннем порядке? К сожалению, оно законно, если эта возможность указана непосредственно в твоем кредитном договоре. Еще один довод к тому, что все бумаги надо читать очень внимательно.

Так сколько это стоит?

Отдельный разговор — о финальной стоимости кредита. Часто в «стоимость кредита» входит не только годовой процент за пользование денежными средствами банка, но и скрытые комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за обслуживание, за выдачу кредита и т.д. С точки зрения банков, эти «пожертвования» являются совершенно законными, с точки зрения покупателя — чистой «обдираловкой». Кто же прав? Если ты пойдешь с этим в суд, то вполне вероятно, что ты его выиграешь — ведь все эти комиссии являются незаконными по закону РФ «О защите прав потребителей». Но лучше всего перед подписанием договора (и вообще первым делом) выяснить у банка-кредитора конкретную окончательную сумму в рублях, долларах или евро, которую тебе нужно будет заплатить для закрытия кредитной задолженности. И банк обязан (все по тому же закону) предоставить полный расклад по каждому месяцу. Увидев эту сумму, ты и примешь решение: брать заем в этом банке или воспользоваться услугами другого.

Благодарим ЗАО Юридическая компания «Инмар» за помощь в подготовке материала.